8 novembre 2022

Guide complet sur l’assurance emprunteur

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L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre les risques liés à un crédit immobilier. Cette assurance est obligatoire pour tout crédit immobilier et elle permet de protéger l’organisme prêteur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. Pour souscrire à une assurance emprunteur, il faut remplir un questionnaire médical et fournir des justificatifs médicaux.

Les garanties peuvent être différentes en fonction du contrat choisi. Nous allons voir ici comment faire pour obtenir une assurance emprunteur au meilleur prix et surtout comment faire pour ne pas se faire avoir par les banques.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail et de chômage. Elle permet en effet à l’emprunteur de faire face aux éventuelles difficultés financières liées à un accident ou une maladie qui lui empêcherait de rembourser son crédit immobilier.

Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, il est obligatoire d’y souscrire une assurance-emprunteur. Cette assurance vous protège ainsi que vos proches en cas d’accident ou de maladie entraînant une incapacité totale ou partielle (ITT) et/ou en cas de décès. En effet, le prêteur exige la souscription à cette assurance avant toute signature du contrat : elle garantit le paiement des échéances du crédit au cas où vous seriez incapable d’effectuer votre remboursement. Toutefois, ce n’est pas parce qu’elle protège les proches qu’elle doit être coûteuse ! Il existe différentes assurances pour couvrir les risques liés au prêt immobilier : L’assurance décès invalidité qui couvre le risque décès / invalidité absolue et définitive (AID).

Pourquoi est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui va prendre en charge les mensualités d’un crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Cette assurance est aussi appelée assurance groupe ou assurance collective. Elle est souscrite par l’emprunteur, pour le compte des autres emprunteurs (les co-emprunteurs), par l’intermédiaire de la banque prêteuse.

Lorsque vous souscrivez un prêt à la consommation, vous pouvez demander à votre banque de garantir votre prêt contre le risque de décès et d’invalidité totale et définitive.

Votre banquier peut alors vous refuser ce type de couverture si elle juge que cela nuit trop au bon fonctionnement du marché immobilier local.

Il est toutefois possible de faire financer une partie ou la totalité du coût d’une assurance prêt immobilier par un assureur spécialisé, individuellement ou via le contrat groupe proposé par votre banquier. Dans ce cas, il ne sera plus obligatoire pour lui de vérifier les conditions requises pour bénéficier de cette assurance individuelle. Si vous êtes intéressés par une telle offre, sachez que si vous êtes non-fumeurs (moins de 70 ans), vos chances seront renforcées car les assureurs ont tendance à favoriser ce profil au détriment des personnes plus âgées et/ou fumeuses qui ont plus souvent des problèmes médicaux pouvant entraîner un arrêt temporaire voire définitif du remboursement des échances du crédit immobilier.

Comment fonctionne-t-elle ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre le risque de décès, mais aussi l’invalidité ou la perte d’emploi. Elle permet donc aux personnes présentant des risques aggravés de souscrire un crédit immobilier.

L’assurance emprunteur ne doit pas être confondue avec l’assurance décès invalidité (ADI), qui couvre les mêmes risques que l’emprunt, mais elle n’est pas obligatoire. Dans le cadre d’un prêt immobilier, cette assurance permet à la banque d’être remboursée par l’assureur en cas de défaillance de l’emprunteur.

Le principe est simple : si ce dernier se retrouve dans une situation grave (décès, invalidité ou incapacité), il devra rembourser son crédit à la banque à sa place. Cette dernière se tournera alors vers l’assureur pour obtenir le remboursement du capital restant.

Le montant de la prime varie en fonction de plusieurs critères comme le taux du crédit et les garanties choisies par l’emprunteur (décès, invalidité ou chômage). Plus les garanties choisies sont importantes et plus la prime sera élevée. Pour bénéficier d’une assurance emprunteuse moins chère et adaptée à votre profil, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur comme Cardif Assurances Vie , Santé.

À quoi sert-elle ?

La loi Lagarde sur l’assurance de prêt a ouvert le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence, ce qui permet aux assurés d’opter pour une assurance individuelle afin de réduire les frais. Auparavant, tous les emprunteurs étaient obligés d’opter pour l’assurance proposée par leur banque.

La loi Lagarde sur l’assurance de prêt a ouvert le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence, ce qui permet aux assurés d’opter pour une assurance individuelle afin de réduire les frais. Auparavant, tous les emprunteurs étaient obligés d’opter pour l’assurance proposée par leur banque. Cette démarche est souvent longue et pénible (pour ne pas dire impossible).

Les compagnies d’assurances sont en effet nombreuses et elles proposent des contrats différents et parfois complexes.

Lorsqu’un client se trouve face à ces propositions concurrentes, il n’est pas facile de faire son choix entre elles. De plus, certaines personnes peuvent avoir du mal à comprendre la différence entre chaque offre : quelles garanties sont incluses ? Quelles sont celles en option ? Pourquoi payer plus cher ? Toutefois, depuis 2010, un changement a été opéré concernant cette disposition : les banques ont obligation de fournir à leurs clients une fiche standardisée européenne (FSE) relative au crédit immobilier.

Les informations contenues dans ce document permettent au consommateur de comparer facilement les divers contrats existants sur le marché grâce à un tableau comparatif clair et simple (voir encadré).

Quelles sont les garanties proposées ?

L’assurance emprunteur est une garantie qui sera sollicitée par l’organisme prêteur afin de sécuriser le remboursement du crédit.

Il existe deux types d’assurances : l’assurance décès-invalidité et l’assurance perte d’emploi.

L’assurance décès-invalidité peut être proposée sans aucune condition de ressources ou bien uniquement aux personnes dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil. Elle offre la possibilité au demandeur d’emprunt de ne pas payer les mensualités de son crédit en cas de survenance des risques couverts par cette assurance (décès, invalidité). Ce type d’assurance permet également au demandeur d’emprunt de bénéficier d’un capital pour couvrir certains frais liés à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Lorsque le demandeur d’emprunt dispose des revenus suffisants, il peut opter pour une autre assurance, mais il devra alors supporter une surprime.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Le choix de l’assurance emprunteur est une étape importante pour toutes personnes qui souhaitent emprunter.

Il faut savoir que la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas une obligation, mais fortement recommandée.

Lorsque vous envisagez de contracter un crédit immobilier, l’assurance emprunteur peut être exigée par votre banque prêteuse ou par l’organisme prêteur (société financière) de ce crédit immobilier. En effet, cette assurance permet à la banque ou à la société financière d’être couverte en cas de décès, invalidité et incapacité temporaire totale du salarié (ITT). Elle permet également au bénéficiaire des revenus versés en cas d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), et au bénéficiaire des rentes versés en cas d’invalidité permanente partielle (IPP), si le montant total des primes versées est supérieure à 40 % du montant du crédit accordé. Si vous souhaitez faire une demande de crédit auprès d’une banque ou d’un organisme financier, il sera nécessaire pour vous de souscrire une assurance-emprunteur afin que celle-ci puisse accepter votre demande et vous permettre ainsi d’obtenir un crédit immobilier. Afin que cette assurance soit acceptée, elle doit répondre aux critères imposés par les organismes financiers :

Être équivalente à celles proposés par les différents assureurs

Avoir une durée minimum garantie

Couvrir le risque décès

Couvrir le risque invalidité

L’assurance emprunteur est une protection qui permet de garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité ou de décès. Elle sert à protéger l’emprunteur et sa famille face aux aléas de la vie, notamment en cas d’invalidité ou de décès.